Снижение ставки на этапе планирования

Для одобрения ипотеки необходима хорошая кредитная история без просрочек по платежам. Банку важно понять, что заемщик надежный. Хороший вариант – обратиться в организацию, где ранее уже были взяты кредиты.
Обязательное условие – наличие первоначального взноса в количестве 15%. В ряде случаев обходятся без него. Тогда ставка повышается.
Ипотеку выгоднее оформлять в иностранной валюте – долларах, евро. Расходы снизятся. Важным условием является то, что заемщик должен получать заработную плату в этой валюте.

Оформление заявки на сайте

Получать услуги в режиме онлайн удобно: не требуется тратить много времени. Банковская сфера постоянно развивается, совершенствуется: ипотеку теперь оформляют удаленно. Приятный бонус – снижение процентной ставки. Например, в Сбербанке скидка составит 0,3%.
В отдельных банках в режиме онлайн проходит подача заявки, одобрение ипотеки, выбранного объекта. Заемщик приходит подписывать договор. Круглосуточно на связи менеджер банка. Он ответит на возникающие вопросы.

Ипотека в зарплатном банке

Банки идут навстречу держателям зарплатных карт. Они предусматривают специальные льготные условия по обычным кредитам, ипотеке. В среднем ставка составляет 9%, для зарплатных клиентов – 8-8,5%.
Банки готовы предоставить льготы будущим зарплатным клиентам. После одобрения ипотеки заемщик договаривается с работодателем о переводе денег по новым реквизитам. Заемщик самостоятельно открывает в выбранном банке зарплатный счет, оформляет дебетовую карту. Если должник не соблюдет условия, его процентная ставка вернется на прежний уровень, т. е. станет выше.
Еще один вариант – особые условия для корпоративных клиентов. Заемщик не является клиентом банка, партнером выступает его работодатель. Например, клиент оплатит комиссию (1% от общей суммы займа), банк снизит ставку на 0,5%.

Комиссия за снижение ставки

Уменьшить ставку по процентам можно с помощью дополнительных опций, предлагаемых банками. При оформлении ипотеки оплачивается комиссия – 1% от всей суммы. Банк сокращает ставку на 0,5%.
Пример
Сумма ипотечного займа равна 10 000 000 руб. Срок – 15 лет, ставка – 9%. Переплата равна 5 203 391 руб.
Клиент оплатит комиссию – 50 000 рублей (1 %), ставка снизится до 8,5%. Переплата станет меньше на 273 041 руб.
Такой способ не подойдет для досрочного погашения ипотеки менее 10 лет: выгода несущественна.
При оформлении договора важно тщательно читать условия. Некоторые банки снижают ставку до 7%, но не на весь срок. Обычно это бывает на 1 год, 3 года или 5 лет.

Экономия за счет первоначального взноса

Банки требуют первый взнос от 10 до 15%. Если внести больше (30–50%), банк пойдет на встречу, снизит ставку. Максимальная скидка по ставке равна 1,5 %.
Работники государственных учреждений
Банки более лояльно относятся к сотрудникам бюджетной сферы, предлагают рентабельные условия для приобретения недвижимости. Ставка снижается на 0,2-0,5%. В некоторых банках эту привилегию имеют только отдельные категории: работники сферы образования, здравоохранения.
Выгодно брать ипотеку военнослужащим, сотрудникам силовых структур. Для них предусмотрено снижение ставки на 1%.

Молодая семья

К категории молодая семья относятся пары, где одному или обоим из супругов меньше 35 лет. Они получают ипотеку с поддержкой от государства или на особых условиях банка.
В первом случае им предоставляется субсидия с частичной уплатой стоимости покупаемой недвижимости. Процентная ставка остается неизменной.
Во втором варианте ставка снижается на 0,3-0,5%. Льготы положены неполным семьям с несовершеннолетним ребенком.

Сумма кредитования

Банки готовы предоставить выгодные условия для кредитов больших размеров. Для Москвы это 30 000 000 руб., Питер ограничивается 15 000 000 руб., для регионов сумма составит 5 000 000 руб. Процентная ставка снижается на весь срок. Исключение из этого правила – обращение за рефинансированием.
Тип приобретаемой недвижимости
Самая низкая ставка предложена для покупки квартир. Противоположная ситуация складывается с приобретением домов за городом. Процентная ставка зависит от уровня ликвидности недвижимости: чем он выше, тем выгоднее условия кредитования. Если заемщик не внесет платеж, банк заберет объект, чтобы покрыть задолженность. Продать квартиру проще, чем загородный дом.
Отличия существуют в условиях ипотеки для новостроек и вторичного рынка. В первом случае ставка ниже примерно на 0,5%.
Для покупки объектов большой площади банки предлагают выгодные условия. Обычно это акции, которые быстро завершаются. Их условия распространяются на квартиры более 65 кв. м. Скидки при покупке загородного дома не будет. Логика банков такова: чем дороже объект, тем больше сумма кредита.

Способ подтверждения дохода

Банки предпочитают сотрудничать с теми, кто предоставляет справку 2-НДФЛ. Если в качестве подтверждения дохода выступает обычная выписка по счету, ставка повышается. Как правило, она возрастает в пределах 1%. Если заемщик не подтвердил занятость, получит отказ.
Предложения застройщиков
Застройщики заинтересованы в повышении количества продаж. Они разрабатывают специальные льготные условия. Компания-застройщик самостоятельно выплачивает банку часть процентов. Перед оформлением важно тщательно изучить договор: стоимость квадратного метра может увеличиться.
1. Стоимость квартиры повышается. Такие условия действуют для определенного комплекса. Заемщик сталкивается с двумя ценами на квартиры: стандартной и льготной. Вторая оказывается выше.
2. Нет изменений в стоимости: выгодный вариант.
Партнеры банка
Агентства недвижимости сотрудничают с банками. Если заемщик обращается за ипотекой через агентство-партнера, у него появляется возможность получить ее по сниженной, базовой ставке. Об этом подробнее расскажет риэлтор. Сотрудники таких организаций знакомы с особенностями банков. Они помогут выбрать оптимальный вариант для заключения сделки.

Залог и поручители

Отдельные банки снижают ставку, если заемщик предоставляет залог или привлекает поручителя. Залогом выступают автомобили, недвижимость, бизнес. Второй вариант поможет при оформлении ипотеки на нестандартных условиях.
Снижение ставки в действующей ипотеке
Об этом мало кто знает, так как банки не афишируют эту возможность. Им невыгодно терять прибыль.
Заемщик подает документы в банк с низкой процентной ставкой. Выгода заметна, когда выплачена меньшая часть процентов.
Новый банк погашает задолженность. Клиент заново проходит процедуру оформления. Платежи становятся ниже, переходят к новому банку. Рефинансирование предоставляют ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк.
Перечисленные способы работают, если оформлена страховка по ипотеке. При отказе от нее ставка возрастет с 2 до 4%.
При выборе банка стоит тщательно изучать условия. В некоторых из них скидки суммируются.